bonjour,
mon mari est atteint de phobies sociales et ne peut pas travailler. Il est en invalidité sécurité sociale
Nous voulons acheter un logement. Le demande de pret à la banque est ok mais ne sera accordée que lorsque nous aurons l'assurance qui garantit le prêt en cas de perte de revenus dûe à la maladie.
Le parcours du combattant commence. Mais je pense que nous ne sommes pas les seuls dans ce cas et j'imagine votre désarroi et vos angoisses quand un cas semblabe se présente.
Si vous le souhaitez je peux vous faire part de notre expérience au fur et à mesure de l'avancée de nos demandes, si cela peut vous aider.
Il faut savoir que dans l'étude du risque, l'assurance tient compte de l'état de santé passé, actuel et futur mais aussi du montant du prêt et de la durée de remboursement. On peut éventuellement évaluer un risque à 10 ans mais pas à 30!
Pour le moment, nous avons déposé deux dossiers assurances et nous attendons les réponses. Nous faisons un prêt considéré comme peu élevé et sur 15 ans (pour avoir de petits remboursements).
Mutlog pour le moment a demandé un certificat médical simple; le premier contact avec eux était bon mais pour nous, seul le résultat compte.
La Mondiale demande des certificats sur imprimés spéciaux. Les médecins sont en droit de refuser ces documents en raison d'une recommandation du conseil de l'ordre des médecins. En gros, pour faire clair, les questionnaires ne seraient pas très légaux mais tout le monde laisse faire et ce sont encore les malades qui en subissent les conséquences. De plus, je n'ai jamais pu parler à qui que ce soit à la Mondiale, tout se passe par internet.
Nous attendons la réponse de ces deux assurances.
J'ai déjà contacter un courtier en assurances plus spécialisé handi-assur qui dit trouver des solutions à 98% des cas mais c'est un courtier et il se prend ses honoraires (soit 65 euros par demande et par recherche. La facture monte vite. Pas grave, ce sont encore les malades qui payent ). IL nous propose de déposer notre demande auprès de Generali et de AIG assurances.
j'essaye de cerner les assurances susceptibles d'examiner les dossiers dans ces cas là.
il faut savoir que vous n'êtes pas obligés de déposer une demande d'assurance groupes dans la banque où vous prenez votre prêt. La banque peut faire une délégation d'assurances et accepter une assurance extérieure au groupe. Ce qui vous permet de chercher mieux et moins cher. Il faut bien dire à la banque que c'est comme çà ou vous allez ailleurs.
Il y a des banques plus cool que d'autres. La poste refuserait les délégations d'assurance. Le crédit agricole les accepte toutes. La bnp en accepte certaines mais c'est à discuter.
Quant aux compagnies d'assurances, il y en a qui refusent quasi systématiquement les dossiers (CNP) d'autres qui pratiquent des exclusions et des surprimes extrêmement élevés. Chacune fait comme bon lui semble et malgré la convention AERAS (http://www.aeras-infos.fr/), les malades sont encore livrés aux griffes des compagnies d'assurances sans aucune défense puisqu'il n'y a pas d'obligations d'assurer.
J'espère ne pas vous avoir ennuyer.
Maladie et assurances pour acheter un bien
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theodine
- Messages : 4
- Enregistré le : jeudi 08 novembre 2007 7:50
Maladie et assurances pour acheter un bien
Modifié en dernier par theodine le jeudi 08 novembre 2007 13:10, modifié 1 fois.
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bennou
- Membre d'honneur
- Messages : 2799
- Enregistré le : vendredi 01 décembre 2006 21:32
Oui, c'est un sujet interessant. Il en est de même pour "faire jouer" les assurances en cas de maladie. Pour le prêt immobilier par exemple il fallait près d'une année de démarches pour faire reconnaître la maladie de Nikita avant qu'il y ait eu expertise et que sa maladie a été prise en compte par l'assurance.
Nous avons un prêt à la consommation et un prêt immobilier. Le prêt à la consommation a de suite été pris en charge par l'assurance car il n'y avait qu'un "petit" questionnaire de santé à remplir à l'époque. En revanche pour le prêt immobilier il y avait un questionnaire de santé à remplir + une visite médicale. L'assurance argumentait que l'affection (en question à l'époque) était antérieure à la souscription de l'assurance. L'expert commissionné par l'assurance a donné raison à Nikita et l'assurance a du prendre en charge rétroactivement les mensualités. Mais en attendant il fallait continuer à payer les mensualités ce qui n'est pas évident.
Le conseil c'est de trouver la bonne assurance et attention au remplissage des questionnaires de santé.
Nous avons un prêt à la consommation et un prêt immobilier. Le prêt à la consommation a de suite été pris en charge par l'assurance car il n'y avait qu'un "petit" questionnaire de santé à remplir à l'époque. En revanche pour le prêt immobilier il y avait un questionnaire de santé à remplir + une visite médicale. L'assurance argumentait que l'affection (en question à l'époque) était antérieure à la souscription de l'assurance. L'expert commissionné par l'assurance a donné raison à Nikita et l'assurance a du prendre en charge rétroactivement les mensualités. Mais en attendant il fallait continuer à payer les mensualités ce qui n'est pas évident.
Le conseil c'est de trouver la bonne assurance et attention au remplissage des questionnaires de santé.
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theodine
- Messages : 4
- Enregistré le : jeudi 08 novembre 2007 7:50
Je continue donc le résumé de nos galères
Nous avons envoyé un dossier à la mondiale sans le questionnaire destiné au médecin qui ne veut pas le remplir mais avec un certificat médical qui comporte tous les renseignements demandés. Le tout adressé il y a 8 jours maintenant. Toujours pas de réponses. Il est dit sur leur site internet : réponse sous 48 heures. De qui se moque-t-on!
J'ai téléphoné ce matin à Mutlog et la dame qui s'occupe de notre dossier m'a dit que c'était OK, juste une exclusion partielle pour la PTIA.
Il faut dire que nous n'avons demandé que le décès (et PTIA incluse) car mes revenus sont stables et ceux de mon ami aussi puisqu'à l'invalidité. C'est je crois ce qui a contribué à l'accord de l'assurance. Bon lui il a une surprime de 50% mais vu que les prix sont les plus bas du marché ca nous fait aux alentours de 22 euros par mois d'assurance.
Je n'ai pas encore annulé la demande de la Mondiale car je suis curieuse de savoir quel temps ils vont mettre à répondre, quelle sera la réponse et à quel montant sera le devis;
Ce qui est hyper stressant, c'est le temps d'attente. Trois semaines entre la date du premier dépot d'assurance et la réponse. Et je ne me plains pas car nous avons eu la chance d'avoir un accord sans avoir à déposer trop de dossiers ni nous lancer dans des frais de courtage.
Je repasserai vous donner des nouvelles de La Mondiale.
Mais je crois avoir résumé au début de mon sujet le mode d'emploi des assurances.
Si vous passez par là, courage. On se fait beaucoup de mauvaise sang souvent pour rien (ben c'est notre nature). Ce qu'il faut c'est mettre toutes les chances de votre côté. Préparer les dossiers médicaux très tôt, contacter une ou deux assurances et s'il y a refus, ne pas vous décourager et passer par un courtier spécialisé. Ca se paye mais je crois que çà paye aussi.
Nous avons envoyé un dossier à la mondiale sans le questionnaire destiné au médecin qui ne veut pas le remplir mais avec un certificat médical qui comporte tous les renseignements demandés. Le tout adressé il y a 8 jours maintenant. Toujours pas de réponses. Il est dit sur leur site internet : réponse sous 48 heures. De qui se moque-t-on!
J'ai téléphoné ce matin à Mutlog et la dame qui s'occupe de notre dossier m'a dit que c'était OK, juste une exclusion partielle pour la PTIA.
Il faut dire que nous n'avons demandé que le décès (et PTIA incluse) car mes revenus sont stables et ceux de mon ami aussi puisqu'à l'invalidité. C'est je crois ce qui a contribué à l'accord de l'assurance. Bon lui il a une surprime de 50% mais vu que les prix sont les plus bas du marché ca nous fait aux alentours de 22 euros par mois d'assurance.
Je n'ai pas encore annulé la demande de la Mondiale car je suis curieuse de savoir quel temps ils vont mettre à répondre, quelle sera la réponse et à quel montant sera le devis;
Ce qui est hyper stressant, c'est le temps d'attente. Trois semaines entre la date du premier dépot d'assurance et la réponse. Et je ne me plains pas car nous avons eu la chance d'avoir un accord sans avoir à déposer trop de dossiers ni nous lancer dans des frais de courtage.
Je repasserai vous donner des nouvelles de La Mondiale.
Mais je crois avoir résumé au début de mon sujet le mode d'emploi des assurances.
Si vous passez par là, courage. On se fait beaucoup de mauvaise sang souvent pour rien (ben c'est notre nature). Ce qu'il faut c'est mettre toutes les chances de votre côté. Préparer les dossiers médicaux très tôt, contacter une ou deux assurances et s'il y a refus, ne pas vous décourager et passer par un courtier spécialisé. Ca se paye mais je crois que çà paye aussi.
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theodine
- Messages : 4
- Enregistré le : jeudi 08 novembre 2007 7:50
La suite ne s'est pas faite attendre. Nous avons enfin obtenu une réponse de l'assurance La Mondiale après 8 jours d'attente.
Accord partiel avec surprime de 50%, exactement comme à Mutlog. Mais les tarifs de la mondiale étant plus élevés, ca donne une prime d'un montant de 30 euros - Mutlog 12,50 euro (pour mon ami)-. Et les primes de la Mondiale ne sont pas fixes. Elle varie en fonction du capital assuré et de l'âge. La prime de mon ami qui serait de 30 euros aujourd'hui monterait à 40 euros dans 5 ans. Ben oui, personne ne peut aller en rajeunissant. Bon elles baissent ensuite car le capital baisse mais en faisant bien le calcul sur le cout total de l'assurance, c'est deux fois plus cher.
Nous pensions vraiment galérer plus que cela pour trouver l'assurance et maintenant nous voilà avec deux propositions.
Nous allons donc accepter la proposition de Mutlog car on ne peut trouver mieux en prix et surtout en traitement de dossier. J'ai appelé la personne qui s'occupe de nous comme d'habitude, elle a été très aimable, et répond à toutes nos questions avec beaucoup de gentillesse et de patience.
Nous allons enfin pouvoir réaliser notre rêve. Acheter cette maison que vous convoitons depuis maintenant 5 mois.
Accord partiel avec surprime de 50%, exactement comme à Mutlog. Mais les tarifs de la mondiale étant plus élevés, ca donne une prime d'un montant de 30 euros - Mutlog 12,50 euro (pour mon ami)-. Et les primes de la Mondiale ne sont pas fixes. Elle varie en fonction du capital assuré et de l'âge. La prime de mon ami qui serait de 30 euros aujourd'hui monterait à 40 euros dans 5 ans. Ben oui, personne ne peut aller en rajeunissant. Bon elles baissent ensuite car le capital baisse mais en faisant bien le calcul sur le cout total de l'assurance, c'est deux fois plus cher.
Nous pensions vraiment galérer plus que cela pour trouver l'assurance et maintenant nous voilà avec deux propositions.
Nous allons donc accepter la proposition de Mutlog car on ne peut trouver mieux en prix et surtout en traitement de dossier. J'ai appelé la personne qui s'occupe de nous comme d'habitude, elle a été très aimable, et répond à toutes nos questions avec beaucoup de gentillesse et de patience.
Nous allons enfin pouvoir réaliser notre rêve. Acheter cette maison que vous convoitons depuis maintenant 5 mois.
c'est clair que toutes les raisons sont bonnes pour ne pas payer. Et pour çà, ils en ont des idées. Ne pas payer pourrait etre la devise des compagnies d'assurances. Il faut tout le temps se battre pour tout et çà, c'est vraiment épuisant.bennou a écrit :Oui, c'est un sujet interessant. Il en est de même pour "faire jouer" les assurances en cas de maladie. Pour le prêt immobilier par exemple il fallait près d'une année de démarches pour faire reconnaître la maladie de Nikita avant qu'il y ait eu expertise et que sa maladie a été prise en compte par l'assurance.
Nous avons un prêt à la consommation et un prêt immobilier. Le prêt à la consommation a de suite été pris en charge par l'assurance car il n'y avait qu'un "petit" questionnaire de santé à remplir à l'époque. En revanche pour le prêt immobilier il y avait un questionnaire de santé à remplir + une visite médicale. L'assurance argumentait que l'affection (en question à l'époque) était antérieure à la souscription de l'assurance. L'expert commissionné par l'assurance a donné raison à Nikita et l'assurance a du prendre en charge rétroactivement les mensualités. Mais en attendant il fallait continuer à payer les mensualités ce qui n'est pas évident.
Le conseil c'est de trouver la bonne assurance et attention au remplissage des questionnaires de santé.
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theodine
- Messages : 4
- Enregistré le : jeudi 08 novembre 2007 7:50
le pret est de 55 000 euros sur 180 mois (15 ans)
apport personnel 200 000 euros
montant des remboursements : cela dépend beaucoup des taux d'intéret qui ont tendance à grimper en ce moment et çà ne risque pas de s'arrêter. Les taux changent également selon le montant du prêt et la durée du remboursement . Avec assurance, nous arrivons aux alentours de 430 euros par mois de remboursement (je n'ai pas le montant exact en tête).
Le montant de la cotisation d'assurance dépend également du montant emprunté, de la durée du remboursement et de l'âge des emprunteurs (de la santé aussi mais cela vous le savez).
Moins vous demandez en prêt, plus vous remboursez rapidement, moins vous demandez d'assurance, plus vous êtes sûrs d'avoir un accord. Mais chaque cas est particulier. Si vous avez 30 ans et peu d'apport personnel, il vous faudra un prêt plus important sur une longue durée. Vous avez la vie devant vous. Et là, c'est clair que les assurances sont plus réticentes car il est difficile de se projeter dans l'avenir et de connaitre l'évolution d'une état de santé dans 25 ou 30 ans. Et les assureurs, n'aiment pas du tout prendre de risques.
Sachez également que si vous ne pouvez avoir votre prêt en raison d'un refus d'assurance, vous pouvez prendre un garant. J'avoue que ce n'est pas facile à trouver. Il faut que quelqu'un s'engage à prendre en charge les remboursements s'i vous arrive quelque chose (maladie longue durée, invalidité ou décès).
apport personnel 200 000 euros
montant des remboursements : cela dépend beaucoup des taux d'intéret qui ont tendance à grimper en ce moment et çà ne risque pas de s'arrêter. Les taux changent également selon le montant du prêt et la durée du remboursement . Avec assurance, nous arrivons aux alentours de 430 euros par mois de remboursement (je n'ai pas le montant exact en tête).
Le montant de la cotisation d'assurance dépend également du montant emprunté, de la durée du remboursement et de l'âge des emprunteurs (de la santé aussi mais cela vous le savez).
Moins vous demandez en prêt, plus vous remboursez rapidement, moins vous demandez d'assurance, plus vous êtes sûrs d'avoir un accord. Mais chaque cas est particulier. Si vous avez 30 ans et peu d'apport personnel, il vous faudra un prêt plus important sur une longue durée. Vous avez la vie devant vous. Et là, c'est clair que les assurances sont plus réticentes car il est difficile de se projeter dans l'avenir et de connaitre l'évolution d'une état de santé dans 25 ou 30 ans. Et les assureurs, n'aiment pas du tout prendre de risques.
Sachez également que si vous ne pouvez avoir votre prêt en raison d'un refus d'assurance, vous pouvez prendre un garant. J'avoue que ce n'est pas facile à trouver. Il faut que quelqu'un s'engage à prendre en charge les remboursements s'i vous arrive quelque chose (maladie longue durée, invalidité ou décès).
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Archaos
- Fondateur/Administrateur
- Messages : 17948
- Enregistré le : mardi 06 juin 2006 21:20
Merci encore pour toutes ces infos
En tout cas merci pour ces lumières
Votre apport personnel est assez important et déja c'est difficilele pret est de 55 000 euros sur 180 mois (15 ans)
apport personnel 200 000 euros
et oui c'est là ou ça devient critique car c'est je pense la majorité des demandesMais chaque cas est particulier. Si vous avez 30 ans et peu d'apport personnel, il vous faudra un prêt plus important sur une longue durée. Vous avez la vie devant vous. Et là, c'est clair que les assurances sont plus réticentes car il est difficile de se projeter dans l'avenir et de connaitre l'évolution d'une état de santé dans 25 ou 30 ans. Et les assureurs, n'aiment pas du tout prendre de risques.
En tout cas merci pour ces lumières
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bennou
- Membre d'honneur
- Messages : 2799
- Enregistré le : vendredi 01 décembre 2006 21:32
Après près de 2 ans d'indemnisation par notre assurance immobilière, j'ai été convoqué à une expertise il y a deux jours. En somme pour voir si mon arrêt est justifié et si l'assurance va continuer à payer les indemnités.
Donc pour le moment l'assurance suspend les indemnisations depuis jeudi jusqu'à ce qu'elle reçoit les conclusions de l'expert. Ce qui veut dire qu'il faut se débrouiller de payer les échéances en attendant. Il faut espérer que tout se passera rapidement et favorablement pour moi.
Favorablement car les barêmes ne sont pas les mêmes que pour l'assurance sociale (CPAM etc.). Les assurances se basent sur le droit commun qui est plus contraignant pour l'assuré. Je suis en train d'essayer de trouver de la documentation à ce sujet, car cela me parrait très compliqué.
En somme c'est un peu du style, si on est considéré invalide par la sécurité sociale, on risque de ne pas l'être par les assurances, donc la couverture ne joue pas.
Pourquoi faire simple si on peut faire compliqué
Donc pour le moment l'assurance suspend les indemnisations depuis jeudi jusqu'à ce qu'elle reçoit les conclusions de l'expert. Ce qui veut dire qu'il faut se débrouiller de payer les échéances en attendant. Il faut espérer que tout se passera rapidement et favorablement pour moi.
Favorablement car les barêmes ne sont pas les mêmes que pour l'assurance sociale (CPAM etc.). Les assurances se basent sur le droit commun qui est plus contraignant pour l'assuré. Je suis en train d'essayer de trouver de la documentation à ce sujet, car cela me parrait très compliqué.
En somme c'est un peu du style, si on est considéré invalide par la sécurité sociale, on risque de ne pas l'être par les assurances, donc la couverture ne joue pas.
Pourquoi faire simple si on peut faire compliqué
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